เมื่อได้รับใบเสนอราคาประกันภัยสำหรับโรงงานอุตสาหกรรม ผู้ประกอบการจำนวนมากมักตั้งคำถามถึงราคาเบี้ยประกันเป็นหลัก อย่างไรก็ตาม การมุ่งเน้นแค่ตัวเลขเบี้ยประกันเพียงอย่างเดียว อาจเป็นข้อผิดพลาดที่นำไปสู่ปัญหาที่ใหญ่กว่าในอนาคต ใบเสนอราคาประกันภัยที่ดีไม่ได้วัดกันที่ราคาถูกที่สุด แต่วัดกันที่ความคุ้มครองที่เหมาะสมและเงื่อนไขที่คุ้มค่าที่สุด ซึ่งในความเป็นจริงแล้ว มีอีก 3 จุดสำคัญในใบเสนอราคาที่สามารถเจรจาต่อรองได้อย่างมีประสิทธิภาพ และหลายครั้งก็สำคัญกว่าการลดเบี้ยประกันลงเล็กน้อย
ประกันภัยเป็นเครื่องมือบริหารความเสี่ยงที่ซับซ้อน โดยเฉพาะสำหรับอุตสาหกรรมที่มีความเสี่ยงเฉพาะตัวสูง หากกรมธรรม์ที่ได้รับไม่ได้ออกแบบมาเพื่อรองรับความเสี่ยงเฉพาะเหล่านี้อย่างแท้จริง การจ่ายเบี้ยประกันไปก็อาจสูญเปล่าในยามวิกฤต โครงสร้างของใบเสนอราคาประกันภัยนั้นมีพื้นที่สำหรับการปรับเปลี่ยนเงื่อนไขให้เข้ากับความต้องการเฉพาะของลูกค้าได้มากกว่าที่คิด
3 ประเด็นในใบเสนอราคาที่สามารถเจรจาต่อรองได้ (ที่นอกเหนือจากราคา):
1. ค่าเสียหายส่วนแรก (Deductible/Excess) หลายครั้งที่ผู้บริหารมักมองข้ามค่าเสียหายส่วนแรก ซึ่งเป็นจุดที่ส่งผลโดยตรงต่อเบี้ยประกันและเป็นเครื่องมือในการบริหารความเสี่ยงได้ การที่บริษัทประกันภัยระบุค่าเสียหายส่วนแรกไว้ หมายความว่าหากเกิดความเสียหายในระดับที่ไม่รุนแรง ผู้เอาประกันอาจเลือกที่จะแบกรับความเสียหายส่วนนั้นเอง เพื่อแลกกับเบี้ยประกันที่ถูกลงอย่างมีนัยสำคัญ สำหรับโรงงานที่มีความเสี่ยงสูง การปรับค่าเสียหายส่วนแรกให้เหมาะสมกับระดับความเสียหายที่ยอมรับได้ จะช่วยให้ประหยัดค่าเบี้ยได้มาก โดยยังคงได้รับความคุ้มครองที่เพียงพอสำหรับความเสียหายครั้งใหญ่
2. ข้อกำหนดและเงื่อนไขกรมธรรม์ (Policy Wording & Clauses) นี่คือจุดที่สำคัญที่สุดและเป็นพื้นที่ที่ต้องการความเชี่ยวชาญในการเจรจาต่อรอง ใบเสนอราคาประกันภัยมักมาพร้อมกับชุดเงื่อนไขมาตรฐานที่อาจไม่ครอบคลุมความเสี่ยงเฉพาะของโรงงานทั้งหมด หรือบางครั้งอาจมีข้อยกเว้น (Exclusions) ที่ซ่อนอยู่ ซึ่งอาจทำให้ไม่สามารถเรียกร้องสินไหมได้เมื่อเกิดเหตุจริง เช่น ประกันอัคคีภัยสำหรับโรงงานยาง อาจมีข้อจำกัดเรื่องการจัดเก็บสารเคมีบางชนิด รายละเอียดปลีกย่อยเหล่านี้สามารถต่อรองหรือเพิ่มเงื่อนไขพิเศษ (Special Clauses) เข้าไปได้ หากมีข้อมูลความเสี่ยงของโรงงานอย่างละเอียดและสามารถนำเสนอต่อบริษัทประกันภัยได้อย่างมืออาชีพ การเจรจาในจุดนี้จะช่วยให้มั่นใจว่ากรมธรรม์ที่ได้รับนั้นตอบโจทย์และปิดช่องโหว่ให้กับธุรกิจได้อย่างแท้จริง
3. มูลค่าเอาประกันภัย (Sum Insured/Valuation) การกำหนดมูลค่าเอาประกันภัยของทรัพย์สิน, เครื่องจักร, หรือมูลค่าธุรกิจที่อาจหยุดชะงัก (Business Interruption) เป็นเรื่องที่ละเอียดอ่อนและมักถูกประเมินผิดพลาดอยู่บ่อยครั้ง การประเมินมูลค่าสูงเกินไป (Over-insurance) ทำให้ต้องจ่ายเบี้ยประกันเกินความจำเป็น ในขณะที่การประเมินต่ำเกินไป (Under-insurance) จะส่งผลให้ได้รับค่าสินไหมทดแทนไม่เต็มจำนวนเมื่อเกิดความเสียหายขึ้นจริงตามหลักการเฉลี่ยความเสียหาย (Average Clause) การเจรจาในจุดนี้จึงไม่ใช่แค่การใส่ตัวเลขลงไป แต่เป็นการทำงานร่วมกับผู้เชี่ยวชาญเพื่อประเมินมูลค่าทรัพย์สินตามราคาตลาดปัจจุบันหรือราคาสำหรับทดแทน และคำนวณมูลค่าความเสียหายทางธุรกิจจากการหยุดผลิตอย่างแม่นยำ
โดยสรุป การทำประกันภัยสำหรับธุรกิจความเสี่ยงสูงอย่างโรงงานอุตสาหกรรม ไม่ใช่แค่การเลือกกรมธรรม์ที่ถูกที่สุด แต่เป็นการลงทุนในการป้องกันความเสี่ยงที่ต้องอาศัยความเข้าใจอย่างลึกซึ้ง และการเจรจาต่อรองที่ชาญฉลาดในจุดที่สำคัญกว่าแค่ตัวเลขเบี้ยประกัน ใบเสนอราคาประกันภัยควรเป็นเพียงจุดเริ่มต้นของการสนทนาที่สามารถปรับแต่งให้เข้ากับลักษณะเฉพาะของธุรกิจได้อย่างแท้จริง
สำหรับเจ้าของธุรกิจหรือผู้บริหารที่ต้องการคำปรึกษาเชิงลึกเกี่ยวกับความเสี่ยงและการประกันภัยที่เหมาะสมกับธุรกิจโดยเฉพาะ สามารถติดต่อทีมผู้เชี่ยวชาญได้โดยตรง เพียงเพิ่มเพื่อนทาง LINE: @siamadvicefirm