สำหรับธุรกิจอุตสาหกรรม โดยเฉพาะโรงงานที่มีความเสี่ยงสูงอย่างพลาสติก, ยาง, ไม้, หรือกระดาษ การประมูลหาบริษัทประกันภัยใหม่ในทุกๆ ปี ด้วยความเชื่อว่าจะช่วยให้ได้เบี้ยประกันที่ถูกที่สุดนั้น อาจไม่ใช่คำตอบที่ดีที่สุดเสมอไป ในหลายกรณี การสร้างความสัมพันธ์ระยะยาวกับบริษัทประกันภัยเจ้าเดิม กลับเป็นทางเลือกที่มีประสิทธิภาพมากกว่า
การตัดสินใจเลือกบริษัทประกันภัยไม่ได้เป็นเพียงแค่การเปรียบเทียบตัวเลขเบี้ยประกัน แต่เป็นการเลือกพันธมิตรที่จะอยู่เคียงข้างในยามวิกฤต ซึ่งเป็นช่วงเวลาที่สำคัญที่สุด
ประการแรกที่สำคัญคือ ความเข้าใจในธุรกิจและความเสี่ยงเฉพาะตัว บริษัทประกันภัยที่ร่วมงานกันมานาน จะมีข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับโรงงาน, กระบวนการผลิต, ประวัติความเสียหาย (Loss History), รวมถึงมาตรการป้องกันความเสี่ยงที่ได้ลงทุนไป ข้อมูลเหล่านี้ทำให้บริษัทประกันภัยสามารถเสนอเงื่อนไขและความคุ้มครองที่ปรับแต่งได้อย่างแม่นยำ (Tailor-made) ไม่ใช่การเสนอความคุ้มครองแบบสำเร็จรูป (Generic) ที่อาจไม่ครอบคลุมความเสี่ยงที่แท้จริง การเริ่มต้นใหม่กับบริษัทที่ไม่คุ้นเคยในทุกๆ ปี คือการบังคับให้พวกเขาต้องประเมินความเสี่ยงจากศูนย์ ซึ่งอาจนำไปสู่การตั้งสมมติฐานที่คลาดเคลื่อน และส่งผลให้เบี้ยประกันไม่ได้ถูกลงอย่างที่คาดคิด หรืออาจมาพร้อมกับเงื่อนไขแฝงที่จำกัดความคุ้มครอง
ประการที่สองคือ ประสิทธิภาพและคุณภาพในการเรียกร้องสินไหมทดแทน (การเคลม) นี่คือหัวใจสำคัญของการมีประกันภัย เมื่อเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันขึ้น บริษัทประกันภัยที่คุ้นเคยกับธุรกิจ ย่อมสามารถดำเนินการเคลมได้รวดเร็วและราบรื่นกว่ามาก เนื่องจากมีประวัติข้อมูลของสินทรัพย์และโครงสร้างโรงงานอยู่ในมือแล้ว ไม่ต้องเสียเวลาในการทำความเข้าใจใหม่ทั้งหมด ความสัมพันธ์ที่ดีระหว่างผู้ประกอบการกับผู้จัดการบัญชี (Account Manager) ของบริษัทประกันเดิม จะเป็นปัจจัยสำคัญที่ช่วยให้การประเมินความเสียหายและการจ่ายสินไหมทดแทนเป็นไปอย่างเป็นธรรมและทันท่วงที ในทางกลับกัน การเปลี่ยนบริษัทบ่อยๆ อาจทำให้ต้องเผชิญกับขั้นตอนการเคลมที่ยุ่งยากและล่าช้ากว่า
กรณีศึกษาเปรียบเทียบ
โรงงานพลาสติกแห่งหนึ่ง มีความภาคภูมิใจที่สามารถลดเบี้ยประกันให้ต่ำที่สุดได้ทุกปี โดยการเปลี่ยนบริษัทประกันไปเรื่อยๆ จนกระทั่งวันหนึ่งเกิดเหตุเพลิงไหม้ครั้งใหญ่ บริษัทประกันรายล่าสุดซึ่งเพิ่งเข้ามาดูแลได้เพียง 8 เดือน ไม่มีข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับโรงงานนี้มาก่อน ทำให้ต้องใช้เวลาในการตรวจสอบอย่างละเอียดถี่ถ้วน ส่งผลให้การเจรจาตกลงค่าสินไหมเป็นไปด้วยความยากลำบากและยืดเยื้อ โรงงานจึงขาดสภาพคล่องและหยุดการผลิตไปนานกว่าที่ควรจะเป็น
สวนทางกับอีกกรณีหนึ่ง โรงงานไม้อัดที่ใช้บริการบริษัทประกันเดิมมาตลอด 5 ปี แม้เบี้ยประกันอาจไม่ได้ถูกที่สุด แต่ก็สมเหตุสมผล เมื่อเกิดเหตุเครื่องจักรเสียหายจากการระเบิดเล็กน้อย บริษัทประกันเดิมสามารถส่งทีมเข้ามาประเมินและอนุมัติเงินสินไหมได้อย่างรวดเร็วภายในเวลาไม่กี่สัปดาห์ เนื่องจากมีข้อมูลเครื่องจักรและเข้าใจถึงกระบวนการผลิตเป็นอย่างดี ทำให้โรงงานสามารถซ่อมแซมและกลับมาดำเนินการผลิตได้เกือบจะทันที ความแตกต่างนี้สะท้อนให้เห็นว่ามูลค่าที่แท้จริงของประกันภัย ไม่ได้อยู่ที่เบี้ยประกันที่ถูกที่สุด แต่เป็นประสิทธิภาพและความมั่นใจในการได้รับความคุ้มครองที่รวดเร็วและเป็นธรรมในยามวิกฤต
โดยสรุปแล้ว การพิจารณาเบี้ยประกันที่ถูกลงเป็นสิ่งที่ดี แต่สำหรับธุรกิจที่มีความเสี่ยงสูง สิ่งที่สำคัญกว่าคือมูลค่าที่ได้รับจากความสัมพันธ์ระยะยาว บริษัทประกันภัยที่เข้าใจธุรกิจอย่างลึกซึ้ง, พร้อมที่จะปรับเงื่อนไขให้เหมาะสม, และสามารถสนับสนุนได้อย่างเต็มที่เมื่อเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน นั่นคือพันธมิตรที่ควรค่าแก่การรักษาไว้ การประมูลราคาอย่างชาญฉลาด คือการเปิดโอกาสให้บริษัทเดิมได้พิสูจน์คุณค่าของตนเองควบคู่ไปกับการพิจารณาข้อเสนอใหม่ๆ ไม่ใช่การเปลี่ยนไปเรื่อยๆ เพื่อแลกกับตัวเลขเบี้ยประกันที่ถูกลงเพียงเล็กน้อย เพราะบ่อยครั้งราคาที่ถูกอาจมาพร้อมกับความเสี่ยงที่มองไม่เห็นในภายหลัง
สำหรับเจ้าของธุรกิจหรือผู้บริหารที่ต้องการคำปรึกษาเชิงลึกเกี่ยวกับความเสี่ยงและการประกันภัยที่เหมาะสมกับธุรกิจโดยเฉพาะ สามารถติดต่อทีมผู้เชี่ยวชาญได้โดยตรง เพียงเพิ่มเพื่อนทาง LINE: @siamadvicefirm