สำหรับโรงงานอุตสาหกรรมการผลิตที่มีความเสี่ยงสูง เช่น พลาสติก ยาง ไม้ หรือกระดาษ การบริหารความเสี่ยงสำหรับเครื่องจักรที่มีความเฉพาะทางอย่างเครื่องอบยาง (Autoclave) นั้นมีความสำคัญอย่างยิ่ง การทำประกันภัยสำหรับเครื่องจักรประเภทนี้ ไม่ใช่แค่การซื้อกรมธรรม์พื้นฐานที่คุ้มครองความเสียหายจากแรงระเบิดเท่านั้น แต่เป็นการทำความเข้าใจถึงแก่นแท้ของความเสี่ยงที่อยู่ลึกลงไป ซึ่งบ่อยครั้งที่โบรคเกอร์ประกันภัยทั่วไปอาจยังเข้าไม่ถึงมุมมองเหล่านี้เท่ากับที่ผู้พิจารณารับประกันภัย (Underwriter) มองเห็น
เหตุใดมุมมองของ Underwriter จึงสำคัญและแตกต่าง
ผู้รับประกันภัย หรือ Underwriter ไม่ได้มองเพียงแค่มูลค่าของสินทรัพย์ แต่จะพิจารณาถึงความเสี่ยงที่ซับซ้อนซึ่งแฝงอยู่ในกระบวนการผลิตและคุณลักษณะเฉพาะของเครื่องจักร การประเมินความเสี่ยงของเครื่องอบยางไม่ได้จบแค่การตรวจสอบประวัติการเคลม แต่รวมไปถึงองค์ประกอบทางวิศวกรรมที่ละเอียดอ่อน, การบำรุงรักษาเชิงป้องกัน, และสภาพแวดล้อมในการทำงาน
สิ่งแรกที่ Underwriter ให้ความสำคัญอย่างยิ่งคือ ความเสี่ยงทางวิศวกรรมและโครงสร้าง ของเครื่องอบยาง ซึ่งเป็นภาชนะรับแรงดันสูงที่ทำงานภายใต้อุณหภูมิและความดันมหาศาล พวกเขาจะพิจารณาถึงอายุการใช้งานของเครื่องจักร, วัสดุที่ใช้, มาตรฐานการออกแบบ, ประวัติการบำรุงรักษาเชิงป้องกัน (Preventive Maintenance), และการตรวจสอบความสมบูรณ์ของอุปกรณ์ (Integrity Test) เช่น การตรวจสอบการแตกร้าว, การกัดกร่อน, หรือความล้าของวัสดุ (Material Fatigue) ซึ่งสิ่งเหล่านี้เป็นต้นเหตุหลักของความเสียหายร้ายแรงที่อาจถูกมองข้ามไปได้ง่าย
นอกจากนี้ Underwriter ยังให้ความสนใจกับ ความเสี่ยงด้านการปฏิบัติงานและการบำรุงรักษา อย่างลึกซึ้ง เพราะต่อให้เครื่องจักรออกแบบมาดีเพียงใด แต่หากการใช้งานผิดพลาดหรือการบำรุงรักษาไม่สอดคล้องกับมาตรฐาน ก็อาจเป็นชนวนเหตุของความเสียหายได้ Underwriter จะมองหาหลักฐานของการฝึกอบรมพนักงานที่เกี่ยวข้อง, การมีคู่มือการปฏิบัติงานที่เป็นมาตรฐาน (SOP), และการสอบเทียบอุปกรณ์วัดความดันและอุณหภูมิอย่างสม่ำเสมอ ซึ่งรายละเอียดเหล่านี้จะบ่งบอกถึงความใส่ใจในการบริหารความเสี่ยงของโรงงาน และส่งผลต่ออัตราเบี้ยประกันภัยโดยตรง
กรณีศึกษา: บทเรียนจากการประเมินความเสี่ยงที่ไม่ครอบคลุม
โรงงานผลิตชิ้นส่วนยางขนาดใหญ่แห่งหนึ่งซึ่งใช้เครื่องอบยาง (Autoclave) จำนวนหลายเครื่อง เดิมทีมีกรมธรรม์ประกันภัยเครื่องจักรที่โบรคเกอร์ทั่วไปจัดหาให้ โดยคุ้มครองความเสียหายจากแรงระเบิดและเครื่องจักรชำรุด
แต่เมื่อมีการประเมินความเสี่ยงอย่างละเอียดโดยผู้เชี่ยวชาญ พบว่าเครื่องอบยางเครื่องหนึ่งมีอายุการใช้งานมากกว่า 15 ปี แม้จะมีการบำรุงรักษาตามปกติ แต่เอกสารการตรวจสอบโครงสร้างเชิงลึกและการทดสอบความสมบูรณ์ของวัสดุ (Non-Destructive Testing) กลับไม่ได้ดำเนินการอย่างสม่ำเสมอตามมาตรฐานสากล นอกจากนี้ ระบบระบายความร้อนฉุกเฉินก็มีการเสื่อมสภาพ ซึ่งเป็นจุดที่โบรคเกอร์เดิมไม่เคยซักถามถึงรายละเอียด และไม่ได้ส่งข้อมูลเชิงลึกเหล่านี้ให้ Underwriter รับทราบ ทำให้ Underwriter อาจประเมินความเสี่ยงต่ำกว่าความเป็นจริง และออกกรมธรรม์ที่อาจไม่ครอบคลุมความเสี่ยงเฉพาะทางที่แท้จริง
เหตุการณ์นี้ทำให้เห็นชัดเจนว่า การมีโบรคเกอร์ที่เข้าใจถึงมุมมองของ Underwriter และสามารถสื่อสารข้อมูลเชิงลึกทางวิศวกรรมและกระบวนการผลิตได้อย่างแม่นยำ มีความสำคัญอย่างยิ่งในการช่วยให้ธุรกิจได้รับความคุ้มครองที่ถูกต้องและยุติธรรม
ดังนั้น การเลือกพันธมิตรด้านประกันภัยสำหรับธุรกิจที่มีเครื่องจักรความเสี่ยงสูง จึงไม่ใช่แค่การเปรียบเทียบเบี้ยประกัน แต่คือการเลือกผู้ที่เข้าใจ “ภาษา” ของ Underwriter, เข้าใจถึงความซับซ้อนของความเสี่ยงในโรงงาน, และสามารถนำเสนอข้อมูลเหล่านั้นได้อย่างครบถ้วน เพื่อให้ได้รับกรมธรรม์ที่คุ้มครองความเสียหายได้อย่างแท้จริงเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝัน
สำหรับเจ้าของธุรกิจหรือผู้บริหารที่ต้องการคำปรึกษาเชิงลึกเกี่ยวกับความเสี่ยงและการประกันภัยที่เหมาะสมกับธุรกิจโดยเฉพาะ สามารถติดต่อทีมผู้เชี่ยวชาญได้โดยตรง เพียงเพิ่มเพื่อนทาง LINE: @siamadvicefirm